قاعدة كيني Kenney Rule

ما هي قاعدة كيني؟

قاعدة كيني (Kenney Rule): قاعدة تُستخدم من قِبل شركات التأمين، سُميت بهذا الاسم نسبةً إلى خبير التأمين روجر كيني (Roger Kenney)؛ إذ ذكر القاعدة في كتابه “أساسيات قوة التأمين ضد الحرائق والإصابات” (Fundamentals of Fire and Casualty Insurance Strength) في أواخر الأربعينيات من القرن الماضي.

تنص القاعدة على أن نسبة فائض حاملي الوثائق إلى احتياطي الأقساط غير المكتسَبة هو مؤشر على قوة شركة تأمين واحدة بالنسبة إلى أخرى.

تُعد قاعدة كيني مقياساً توجيهياً لشركات التأمين وقد تختلف النسبة التي تُحدد وفق قاعدة كيني اعتماداً على قطاع التأمين، وتُعد نسبة 2 إلى 1 من صافي الأقساط إلى الفائض هي الأكثر شيوعاً في شركات التأمين؛ وفي المقابل تستخدم شركات أخرى نسبة مختلفة قليلاً هي 3 إلى 1.

مقالات قد تهمك:

فوائد قاعدة كيني

يشيع استخدام قاعدة كيني بين شركات التأمين على الممتلكات والتأمين ضد الحوادث، وتفيد القاعدة في تحديد مخاطر إفلاس شركة التأمين وتقليلها، وتقدم نظرة عامة عن الوضع المالي للشركة والملاءة المالية واستقرارها، وقد يشير وجود نسبة عالية جداً إلى أن شركة التأمين لا تولد أعمالاً كافية.

على الرغم من فوائد قاعدة كيني إلا أنه يجب الأخذ بعين الاعتبار أنه لا يوجد معيار واحد يناسب الشركات جميعها؛ إذ يحدد نوع السياسة نسبة قاعدة كيني المناسبة لكن بشكل عام يجب على شركات التأمين السعي إلى تحقيق نسبة تحقق التوازن المثالي بين الاثنين، وتوليد الأعمال التجارية والحفاظ على النمو التشغيلي مع الاستمرار في تجميع احتياطيات كافية لحمايتها من المطالبات المحتملة.

مكونات قاعدة كيني

تتكون قاعدة كيني من العناصر التالية:

  • أقساط التأمين غير المكتسَبة (Unearned Premium): المبلغ من قسط بوليصة التأمين الذي لم تحصّله شركة التأمين بعد بسبب وجود وقت أمام انتهاء صلاحية البوليصة.
  • فائض حاملي الوثيقة (Policyholder Surplus): هو مبلغ المال المتبقي بعد طرح التزامات شركة التأمين من أصولها، ويُعد بمثابة حماية لحاملي وثائق الشركة في حال حدوث خسائر غير متوقَّعة أو كارثية.

المنتجات التأمينية

تختلف النسبة التي تطبقها قاعدة كيني حسب نوع المنتجات التي تقدمها شركة التأمين، ويوجد العديد من المنتجات التأمينية ومنها:

  • تغطية المسؤولية (Liability Coverage): تغطي تكاليف الأضرار التي تلحق بالممتلكات والإصابات التي يسببها المؤمَّن عليه للآخرين في حال كان هو المسبب للحادث.
  • تغطية السائقين غير المؤمَّن عليهم (Uninsured Motorist): يُطبَّق هذا التأمين في حال صدم سائق غير مؤمَّن عليه مركبة الشخص الحاصل على هذا المنتج فإن هذه التغطية تدفع له وللركاب النفقات الطبية.
  • حماية الإصابات الشخصية (Personal Injury Protection): تُطبَّق على الأشخاص الذين يسببون الحوادث، أو في حالات توقف الدخل بسبب حالات خاصة مثل رعاية الأطفال.
  • تغطية المدفوعات الطبية (Medical Payment Coverage): تؤمن دفع النفقات الطبية للسائق والركاب في حال وقوع حادث بغض النظر عن مسببه.
  • التغطية شاملة وتغطية الاصطدام (Comprehensive and Collision Coverage): تتضمن دفع تعويضات أضرار الاصطدام لإصلاح السيارة أو استبدالها بعد وقوع حادث بغض النظر عن الخطأ الذي وقع فيه.

اقرأ أيضاً: