شارك
الرئيسيةما هو الرهن العقاري العكسي؟
الرهن العقاري العكسي (Reverse Mortgage): نوع من القروض العقارية تمكن المُقترض من الوصول إلى القيمة الفعلية للعقار، وتقدم هذه القروض عادةً لملاك المنازل من كبار السن الذين تزيد أعمارهم عن 62 عاماً، ولا تتطلب دفعات شهرية لتكون سداداً للرهن العقاري.
يسمح الرهن العقاري العكسي لأصحاب المنازل بتحويل ملكية منازلهم إلى دخل نقدي دون سداد أقساط الرهن العقاري الشهرية، مقابل قيمة المنزل، ويتلقون الأموال بصفتها مبلغ مقطوع أو دفعة شهرية ثابتة أو حد ائتمان، أي تتحول قيمة العقار إلى سيولة نقدية لكبار السن بمعدلات تبدأ من 3.5% في السنة من قيمته.
الفرق بين الرهن العقاري العكسي والرهن العقاري الآجل
يأخذ الشخص في الرهن العقاري الآجل قرضاً من أجل شراء منزل، ثم يسدد للمقرض، بينما يمتلك الشخص في الرهن العقاري العكسي المنزل بالفعل، ويقترض مقابله، ويحصل على قرض من المُقرِض الذي قد لا يسدده بالضرورة.
يصبح رصيد الرهن العقاري العكسي مستحقاً بالكامل وواجباً للدفع في حالة بيع المنزل أو موت المقترض، وهنا يحصل المُقترض على عائدات زائدة من البيع، لذلك تطلب الهيئات العقارية من المقرضين هيكلة كاملة للعقار، على نحو لا يتجاوز فيه مبلغ القرض قيمة المنزل، وألا يتحمل المقترض أو تركة المقترض من ورثته مسؤولية دفع الفرق إذا أصبح رصيد القرض أكبر من قيمة المنزل في حال انخفاض القيمة السوقية للمنزل.
كيف يعمل الرهن العقاري العكسي
بدلاً من تسديد صاحب المنزل المدفوعات للمُقرض، يُسدد المُقرض المدفوعات إلى صاحب المنزل، ويختار المالك كيفية تلقي هذه المدفوعات، ويدفع الفائدة فقط على العائدات المستلمة، ثم تحول الفائدة إلى رصيد القرض حتى لا يدفع صاحب المنزل أي شيء مقدماً، أي تصبح الفائدة من قيمة القرض الأساسي، ويحتفظ صاحب المنزل بحق الملكية المنزل، وحسب مدى عمر القرض، كلما زادت ديون صاحب المنزل قلت ملكيته للمنزل.
أنواع الرهن العقاري العكسي
عند الحصول على رهن عقاري عكسي، يمكن اختيار استلام العائدات بإحدى الطرق التالية:
- مبلغ مقطوع: استلام كل العائدات دفعة واحدة عند إغلاق قرضك، وهذا الخيار يأتي بسعر فائدة ثابت غير قابلة للتعديل.
- المدفوعات الشهرية المتساوية أي الأقساط السنوية: طالما يعيش مقترض واحد على الأقل في المنزل على أنه مسكن رئيسي، فإن المُقرض سيدفع مبلغ ثابت للمقترض.
- مدفوعات الأجل: يحدد المقترض مدة زمنية معينة يستلم من المُقرض خلالها مدفوعات شهرية متساوية لفترة محددة مثل 10 أعوام.
- خط الائتمان: يدفع صاحب المنزل فائدة فقط على المبالغ المُقترضة بالفعل من حد الائتمان.
- دفعات شهرية متساوية إضافةً إلى حد ائتماني: يقدم المُقرض مدفوعات شهرية ثابتة طالما أن مقترض واحد على الأقل يشغل المنزل بصفته مقر إقامة رئيسي، وإذا احتاج المقترض إلى مزيد من المال في أي وقت، يمكنه الوصول إلى حد ائتماني.
- مدفوعات الأجل إضافةً إلى حد ائتماني: يمنح المُقرض المقترض مدفوعات شهرية متساوية لفترة محددة من اختيار المقترض، وإذا احتاج المقترض إلى مزيد من المال أثناء تلك المدة أو بعدها، فيمكنه الوصول إلى حد ائتماني.
اقرأ أيضاُ: