شارك
الرئيسيةما هي معايير منح الائتمان الخمسة؟
معايير منح الائتمان الخمسة (Five Cs of Credit): هي المعايير التي تساعد الشخص المسؤول عن منح الائتمان أو مُحلل الائتمان في اتخاذ قرار قبول منح الائتمان المصرفي للعميل أو رفضه.
معايير منح الائتمان
يطلق على معايير منح الائتمان “سي5” (C5) لأن جميعها تبدأ بحرف “سي” (C) بالإنجليزية، وتساعد هذه المعايير في تحديد خصائص المُقترض وشروط القرض وتشمل الآتي:
- الشخصیة (Character): معيار يحدد الصفات الشخصية للعميل التي تؤثر في سداده للقرض مثل النزاهة، والسمعة الطيبة، والأمانة.
- القدرة (Capicity): معيار يقيس القدرة المالية للعميل من خلال حساب قدرته على تحقيق الدخل وإدارة المشروع عبر الاطلاع على مؤهلاته المهنية، وتوفر الأهلية الكاملة في المُقترض.
أما في حالة الشركات التي تتقدم للحصول على القُروض، فعلى محلل الائتمان الاطلاع على عقد تأسيس الشركة والنظام الداخلي والمستندات الرسمية التي تُثبت عضوية طالبي القرض في الشركة. - رأس المال (Capital): معيار يعبر عن قيمة موجودات العميل لمعرفة الملاءة المالية وقدرته على تغطیة القرض الممنوح له من خلال الموارد المالية التي يحوز عليها، ويعتبر هذا المعيار ذو أهمية كبيرة لأن رأس المال يعتبر ضماناً يمنع تأثير أي خسائر قد يتعرض لها العميل على الدائنين.
- الضمانة (Collateral): يقيس هذا المعيار قيمة الأصول التي يضعها العميل لدى المُقرض كضمان من أجل الحصول على القرض، وهنا يمكن للمُقرض استخدام الضمانات في حال تخلف العميل عن الدفع.
- الظروف الاقتصادية العامة (Economic Conditions): معيار يقيس مدى تأثير العوامل الاقتصادية التي تؤثر على نشاط العميل أو مشروعه الذي يريد تمويله. على سبيل المثال، مبلغ الفوائد، ومستوى الانتعاش أو الكساد الاقتصادي.