شارك
الرئيسيةما هي شهادة الإيداع؟
شهادة الإيداع (Certificate of Deposit): تُسمى أيضاً “شهادة وديعة مصرفية” (Bank Deposit Certificate)، وهي وثيقة تصدر عن مصرف أو اتحاد للائتمان تثبت أن صاحبها لديه وديعة مالية في المصرف (أو البنك).
صدرت أول شهادة إيداع في الولايات المتحدة الأميركية عن البنك الذي يعرف اليوم باسم “سيتي بنك” (Citibank)، وذلك في فبراير/شباط من العام 1961.
آلية شهادة الإيداع
عند الوصول إلى تاريخ الاستحقاق، يُحرّر مبلغ الوديعة والفائدة المستحقة عليها ويصبح بإمكان المودع سحبها. أما في حال أراد المودع كسر الوديعة أي سحبها قبل الانتظار لتاريخ الاستحقاق، عندها يجب عليه خصمها لدى مصرف آخر ويدفع رسوم مالية لقاء ذلك تختلف بحسب الفترة المتبقية للاستحقاق ومبلغ الوديعة ومعدل الفائدة.
تتوفر الودائع المصرفية بعدد كبير من خيارات فترة الاستحقاق والتي تتراوح في بعض المصارف من شهر أو ثلاثة أشهر وحتى خمسة سنوات، وترتفع الفائدة بزيادة فترة الاستحقاق.
أنواع شهادات الإيداع
هناك العديد من أنواع شهادات الإيداع، ومن أبرزها:
- شهادة إيداع تقليدية (Traditional Certificate of Deposit): تأتي بسعر فائدة ثابت وعقوبة صارمة على عمليات السحب المبكرة والتأمين الفيدرالي.
- شهادة إيداع رافعة (Bump-up Certificate of Deposit): يعطي أسعار فائدة أقل من شهادة الإيداع التقليدية، إلا أنه إذا زادت أسعار الفائدة على شهادة الإيداع بعد شرائها، يعطي هذا النوع من شهادات الإيداع خيار رفع سعر الفائدة. لممارسة هذا الخيار، يجب إبلاغ المودع إلى البنك مسبقاً بنفس الشيء.
- شهادة إيداع تصعيدية (Step-Up Certificate of Deposit): تعمل على نحو مشابه لشهادة الإيداع الرافعة، إلا أن هذه الزيادات المتزايدة في أسعار الفائدة تحدث من تلقاء نفسها من نهاية البنك. لا يحتاج المودع إلى مطالبة البنك شخصياً برفع أسعار الفائدة.
- شهادة إيداع وساطة (Brokered Certificate of Deposit): يجري الحصول عليها من خلال حسابات الوساطة. يمكن للوسطاء تمثيل بنك أو مؤسسة مالية. في بعض الأحيان تتعاون عدة بنوك مع وكالة واحدة. تقدم شهادة الإيداع هذه معدلات فائدة أفضل، لكن المخاطرة أكبر مقارنةً بشهادة الإيداع التقليدية.
- شهادة إيداع سائلة (Liquid Certificate of Deposit): يسمح هذا النوع من الشهادة للمودع بسحب الأموال خلال المدة المتفق عليها دون دفع أي غرامة سحب مبكر. وهو مرن بدرجة كافية لتحويل الأموال من شهادة إيداع ما إلى شهادة إيداع ذات معدل دفع أعلى، إلا أن معدلات الفائدة الخاصة بها أقل مقارنة بشهادة الإيداع التقليدية.
فوائد شهادات الإيداع
تمتاز شهادات الإيداع بالعديد من الجوانب الجيدة والفوائد ومن أبرزها أنها تعطي معدل فائدة ثابت، وعوائد أعلى من حساب التوفير التقليدي، وكذلك تتيح خيار تلقي الفائدة المكتسبة إما شهرياً أو سنوياً، كما أنها تمنح خيار سلم شهادات الإيداع وهو استراتيجية استثمار يستثمر فيها العملاء في شهادات إيداع ذات أطوال متزايدة ما يتيح للمستثمرين الاستفادة من أموالهم على طول الطريق مع الاحتفاظ ببعضها مستثمراً لفترة أطول. ويعد الأمان أحد أكبر مزايا شهادات الإيداع إذ أنها مؤمنة من قبل المؤسسة الفيدرالية لتأمين الودائع. وهي خيار ملائم للمدخرين الذين يرغبون في كسب أكثر من معظم المدخرات أو الحسابات الجارية أو مدفوعات حسابات سوق المال، ولكن دون التعرض إلى المخاطرة أو تقلبات السوق.
اقرأ أيضاً: